血泪教训！我姑被银行骗买增额终身寿险，45年翻4倍的承诺是泡沫

养老2025

一、开头：全家人都在疯狂买，只有我发现了问题！

“我姑最近像魔怔了一样，天天念叨：’隔壁李姐买了增额终身寿险，45年翻4倍！我也要赶紧上车！’

我一看合同，气得直拍桌子：每年交20万，交3年一共60万，45年后能拿230万？这数学题谁教的？

可亲戚们都说：’银行不会骗人吧？’

今天我就把增额终身寿险的3个致命坑，扒得干干净净！看完你就知道，为什么银行柜员比你更着急让你买！”

二、第一个真相：增额终身寿险 ≠ 银行存款！

（先甩王炸：这根本不是理财！）

银行柜员绝不会告诉你：增额终身寿险的本质是’寿险+理财’！

保命功能：身故赔偿金才值钱，但等你活到80岁，这笔钱可能连通胀都跑不赢！

理财功能：所谓的’复利增值’，其实是保额增长率，不是你口袋里实实在在的利息！

举个血淋淋的案例：

你姑每年交20万，交3年，总投入60万。

合同里写的是’保额按2.5%复利增长’，45年后保额变成：

60万 × (1+2.5%)^45 ≈ 230万（这就是他们说的翻4倍！）

但！这是保额！不是现金价值！

你以为能随时取出230万？错！

现金价值（能提前退保拿到的钱）在45年时可能才120万左右！

要想拿到230万，必须等到身故才能赔付！

换句话说：

你交60万，如果活到80岁，可能只能拿回120万（现金价值）+身故赔偿（230万-已领现金价值）≈ 还是亏！

三、第二个真相：2.5%是保额增速，不是收益率！

（银行柜员最擅长的数字游戏！）

假设你买了一份增额终身寿险：

第1年保额60万，现金价值30万

第10年保额84万，现金价值50万

第45年保额230万，现金价值120万

这里的2.5%只是保额增长的速度！

但你的实际收益率（现金价值增长）可能只有1.8%~2%！

（拿着计算器算一下：50万现金价值，45年前投入60万，年化收益≈1.9%）

而银行大额存单现在都有2.2%~2.5%！

更别说国债、年金险了！

四、第三个真相：分红险分红实现率100%，实际分红可能为0！

（最隐蔽的骗局！）

有些亲戚被推销’分红型增额寿险’，说分红实现率100%，每年能分5%~10%。

真相是：

分红实现率是保险公司过去分红的达成率，不代表未来！

实际分红可能为0！ 比如某公司2023年分红险实际分红率暴跌至2%，远低于预期！

即使有分红，也是从你自己的保费里扣的！羊毛出在羊身上！

五、你姑的案例到底值不值？

我们用IRR（内部收益率）来算一下你姑的这笔投资：

投入： 每年20万，共3年，总计60万

现金价值： 45年后约120万

IRR≈2.1%

对比其他理财：

产品 年化收益 流动性 风险

银行大额存单 2.5%~3% 高 低

国债 3%~4% 中 低

年金险 4%~5% 低 低

增额终身寿险 2.1% 低 中

结论：

你姑的增额终身寿险，收益不如大额存单，流动性还差！

最关键的是——45年后才能拿回120万，这钱要搁手里45年！

想想看： 45年后的120万，相当于现在的多少钱？（按3%通胀率，45年后120万≈现在28万！）

六、银行为啥拼命卖？你才是他们的韭菜！

佣金高得离谱！

增额终身寿险佣金高达3%~5%，60万保费，银行员工能拿走1.8万~3万！

而卖基金、信托提成不到1%，所以他们只会疯狂推保险！

锁定客户一辈子！

你交完钱，保险公司就稳赚不赔，几十年后还要给你发钱（虽然很少）

银行巴不得你把钱锁死，别去炒股、买基金！

话术洗脑套路深！

“锁定长期收益，对抗通胀” → 实际是让你放弃灵活性

“复利增长” → 忽略时间价值，用45年后的数字忽悠你

“安全保本” → 只保身故，理财功能根本不保本！

七、聪明人怎么做？

优先选年金险！

固定领取，年化4%~5%，现金流明确

比如某年金险：交10万，5年后每年领6000元，终身领取

大额存单+国债组合

20万大额存单（2.5%） + 40万国债（3%），年收益≈1.7万，流动性高

直接骂醒家人！

带着合同找银保监会投诉（保留录音录像）

说这句话：”根据《保险法》第13条，你们没如实告知收益风险！”

八、附：增额终身寿险的3个必问！

现金价值表在哪里？（看不到就别买！）

前10年的现金价值是多少？（如果前10年退保亏50%，赶紧跑！）

保险公司偿付能力评级是多少？（低于BB级，直接pass！）

结尾：

“我姑现在还在天天朋友圈晒’45年翻4倍’，我只能默默祈祷她活到100岁……

如果你家也有人在疯狂买增额终身寿险，赶紧转发这篇文章！

养老不能靠赌命，更不能靠忽悠！

理性投资，才是对自己最好的保护！”

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