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现金分红还是保额分红?选对多赚几十万!
金融界
自打预定利率下调之后,分红险就逐渐成为了绝大多数保司排兵布阵的重点。
然而很多人在挑选分红险时都会陷入纠结,现金分红,还是保额分红好?
咱今天聊这~
有什么区别?
原保监会在2015年发布的《分红保险精算规定》,明确规定了分红险的红利分配有2种,现金红利和增额红利。
派发现金红利的是现金分红保单,派发增额红利的是保额分红保单。
现金红利,顾名思义,就是保险公司以现金的形式给客户派发保单红利。
到手的钱有几种分配方式:
1、现金领取:取出来花掉。
2、抵交保费:拿红利抵扣应交保费。
3、 累积生息: 红利留存在保险公司,按照红利累积利率以年复利方式累积,继续增值。
4、 交清增额: 可以用当年的分红收益,作为一笔趸交保费,去买交清增额保险,增加产品的保额。
从灵活性来讲,现金领取=抵交保费>累积生息>交清增额。
从预期收益来看,则是交清增额>累积生息>现金领取=抵交保费。
这也是符合金融投资中的不可能三角的,在安全性不变的情况下,灵活性和收益性不可兼得。
需注意的是,有些产品只包含上述的1-2种分配方式,比如只让选择现金分红,或者强制以交清保额的方式来处理分红收益。
增额红利,每年以增加保额的方式派发红利。假如买的增额寿,就是增加到现金价值;买的年金,就是增加未来可以拿的年金。
红利都体现在增加的保额上面,且参与未来各年度分红,和现金分红中的交清增额有点像,千万别搞混淆。
除了年度红利,保险公司还可以在合同到期的时候,再给予一笔现金,作为终了红利。
当然,保额分红的终了红利也不是每个产品都有的。
怎么选?
现金分红派发的是现金,资金的灵活性高,能随时提取,可搭配万能账户,但预期收益相对较低;
保额分红派发的是保额,可让保单不断“长大”,中后期的收益增速更快,但灵活性较差,早期提取要承担一定的退保惩罚。
举个栗子,小王趸交一份长期储蓄险,假设每年现金分红实现率为5%,第20年末取出保单金额。
现金分红下,自第1年末开始领取红利5万,20年累计获得100万红利,第20年末,红利+保费=200万。
保额分红下,自第1年末开始领取红利分别为5万,分红计入保额中继续增值,第2年分红5.25万,再计入保额......20年累计获得152.7万红利,第20年末,红利+保费=252.7万。
在趸交相同的保费、相同分红实现率的情况下,保额分红获得的收益明显比现金分红高。
其实两种分红模式没有绝对的优劣,你如果很在意分红收益的灵活性,那么就选择可以拿回现金的现金分红。
反之,对于这部分资金的灵活性不那么讲究,更加看重收益表现,选择保额分红的产品会更加适合。
写在最后
目前,内地分红险大多为现金分红,像产品条款没有特别指出的一般都是现金分红。
像之前火爆全网的一生中意,就是少数中的保额分红产品。
而香港保险市场上的分红险绝大多数是保额分红,主打中后期预期收益更高。
所以,哪种分红模式更是你的菜呢?
本文源自险联社