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一张“贷款明白纸”，助力企业明底数、降成本、稳发展

一张“贷款明白纸”，助力企业明底数、降成本、稳发展

潇湘晨报

近期，中国人民银行正式启动明示企业贷款综合融资成本试点工作，全国五个省（山西、江西、山东、湖南、四川）的部分地区和银行机构率先开展，湖南省株洲市全部银行机构，岳阳市岳阳农商行、湘阴农商行，怀化市中方农商行、芷江农商行参与试点工作。10月11日，记者从中国人民银行湖南省分行获悉，本次综合融资成本明示工作主要通过银企双方共同填写“贷款明白纸”的方式，解构企业融资负担，让企业对真实的贷款综合融资成本做到心中有数，推动融资成本再下降。

企业在向银行贷款的过程中，支付的只有贷款合同中的利息成本吗？答案并不尽然。

企业贷款综合融资成本除了企业最为关切的、在贷款合同中明文标注的利息成本，还包括一部分“隐形”的非利息成本。非利息成本通常包括抵押担保费、质押监管费、过桥或应急转贷费、中介服务费等，若是银团贷款、贸易融资等特定类别贷款，还涉及银团贷款费、贸易融资手续费等；收费涉及银行、担保公司、中介公司、第三方平台等多类主体。

帮助企业“知己知彼

”

“贷款明白纸”详细列明企业需承担的贷款利息支出和各项非利息费用支出，并将收费主体、支付方式、支付周期等一一列示，让散落在合同或协议文本中的各项成本费用归集到一起，让各类隐性费用“暴露在阳光下”，有利于全方位掌握企业融资成本构成情况。

企业在签署贷款合同前填写这张“明白纸”，可以详细计算并掌握办理贷款所承担的全部成本，充分保障贷款企业知情权，保障金融消费者合法权益。

某企业准备在某银行借入一笔200万元的1年期贷款，在填写“贷款明白纸”的过程中，才知道原来年化融资成本除了包含贷款利率的3.6%，还包括担保费率0.85%、评估费率0.33%等非利息支出。通过“贷款明白纸”计算后，该企业负担的年化融资成本接近4.8%，所以企业才产生了“融资贵”的感受。

促进成本“一降再降”

“贷款明白纸”真实反映企业负担、银行收费和银行让利情况，信息的公开透明有利于增强银企双方互信，打造良好、和谐的银企关系，促进合作共赢。

同时企业承担的部分非利息支出费用可能存在优惠或减免空间，可以通过“贷款明白纸”了解自身是否充分享受到了优惠政策，还有哪些减免空间。

如某科技型中小微企业在填写“贷款明白纸”过程中发现，该企业贷款利率3.5%，但是担保费率达到了1%、评估费率0.31%、抵押登记费0.3万元；结合该企业属于“专精特新”行业且贷款资金将用于购置生产设备的情况，贷款银行针对企业在填写“贷款明白纸”中的各项费用特点，将其贷款产品更换为设备购置专项贷款，更换后企业可以享受到80%担保费的补贴，同时贷款银行也将协助企业申请政策贴息优惠，大大减轻了企业贷款综合融资成本。

助力经营“稳步前行”

“贷款明白纸”真实反映了企业负担的各项贷款显性成本和隐性成本，便于相关部门引导各方推动降低企业综合融资成本，助力企业进一步享受“真金白银”的政策红利。

例如，某中小微企业向银行申请续贷一笔500万元的贷款，贷款利率4.1%。因到期后还本困难打算向中介公司借用过桥资金还贷，在填写“贷款明白纸”时，客户经理发现企业综合资质符合申请无还本续贷的要求，而企业向中介公司借用10天的资金需支付过桥转贷费3.7万元。客户经理随即立刻与客户沟通，提供无还本续贷服务，帮助企业节约了融资成本，企业用节约的融资费用投入新的生产，进一步扩大了经营规模。

潇湘晨报记者李鑫智 通讯员陈咏晖

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