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relx一代烟弹还有卖的吗《今日汇总》
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多家银行抛弃这类存款!存钱的要注意了
深蓝保
第1131篇产品测评
这几年的银行存款让人挺无奈,不止利率下行,还有一类存款越来越不受银行待见。
相信大家都能感受到:
要么
5年期存款利率比3年期还低
,钱存得久,每年利息反而更少;
要么很多中小银行干脆
下架5年期存款
,最长只给存3年期的。
主要原因在于,银行纷纷预判5年后的市场利率还会走低,现在定的利率如果高了,到时还本付息可就亏大了。
在这种形势下,一些朋友会选择
把5年或以上
用不到的钱放到快返年金。
刚好最近上线了一款新产品福享年年,就想借着这个机会跟大家聊聊快返年金。
福享年年,跟5年期存款有哪些区别?
大家对5年期存款都非常熟悉,其实就是让资金锁定5年,未来收益确定,5年后一次性还本付息。
反观福享年年,它属于年金险的一种,却不是那种等到六十岁才领钱的养老年金,而是快返年金:
最快第5年就能每年领钱,活多久领多久,而且保单的价值一直比交进去的钱多,要用钱的时候可以拿出来。
所以,
它能实现类似5年期定存的功能:资金放5年且收益确定,然后退保一次性拿到大笔钱,也就是「投入资金+收益」的总和。
但在功能上,福享年年跟5年期定存的核心区别是,
它5年后可以不退保,让资金继续保值增值,而且未来每年收益还是确定的。
举个例子,30岁女性用10万块一次性买入福享年年:
以后每年能领回多少年金、退保能拿到手的现金价值,整体收益率变化,都能提前知道得一清二楚。
跟5年期定存比较的话,福享年年主要有以下2大优势。
1、锁定终身利率,不受市场利率变化影响
福享年年锁定的是终身2.5%的预定利率
,意思是实际收益率IRR会逐步向2.5%靠拢,不受任何内外部因素干扰。
比如上面表格的案例,第
5年末保单总价值变成11万
,减去投入的10万保费,收益1万,
IRR是1.88%
,如果像银行存款那
样按单利算的话有1.95%
。
这个收益水平,已经跑赢了很多大银行的5年期存款。当然,目前少数地方性银行、民营银行还能给出2%以上的存款利率,相比之下它就稍微逊色了一些。
这里要提醒大家的是,三年五年内要用的钱还是买定期存款更稳妥,因为5年内退保福享年年的话,不仅拿不到多少收益,一般还有不小的损失。
好在第4年往后的几十年内,保单的生存总利益就一直超过保费,任何时候再退保都不会有损失。
所以呀,如果你手里拿的是中长期闲钱,
放到第7年收益率便能突破2%
,要是放得更久些,收益率自然更高。
与此同时,你的这份保单,还自动解锁了
4年后无损取回保费和收益
的灵活性。
反过来看,买银行存款通常锁定最多5年的期限,到期后想续存只得按新利率计息。
拿工行5年期存款来说,如果去年年初到期要续存,利率还有2.00%,但等到今年就只剩1.55%了。在低利率的时代背景下,银行存款利率想再涨回去可不容易。
2、能分期买入,而且享用同一个终身利率
由于初次投保就能锁定终身利率,加上福享年年可以趸交,也可以分3年、5年、6年、10年缴费,这对目前手里闲钱不多,想分批投入积少成多的朋友来说是个蛮大的优势。
比如年交5万要交5年,
明年交的5万块也在2.5%的预定利率下复利增值
。可是,如果明年积累了5万闲钱再去存定期,到时享用的利率可能会变低。
看了福享年年相比定期存款的独特优势,接下来聊聊它的基本情况和适用人群。
福享年年,适合哪些人买?
福享年年由海保人寿承保,产品整体规则简单清晰,如下:
基于这些规则和产品优势,如果你有以下资金打理需求,可以首选福享年年这种快返年金。
1、不想承担任何波动,又要让中长期收益多一点
如果你习惯把闲钱放到定期存款、储蓄国债这些低风险又有锁定年限的产品,但不甘心收益一跌再跌,那么福享年年值得重点考虑。
它的
安全性
受保险法和保险保障基金双重保障,
收益性
又比市面上多数定期存款强,持有四年五年之后还能解锁「随时无损退出」的
灵活性
。
2、收入时高时低,担心几年后钱不够用
销售岗的朋友、自由职业者应该深有感触,很多时候收入是看天吃饭,自己现在能赚钱,却不代表以后能这么一直赚下去。
这时候用福享年年把闲余资金,比如把25万归拢起来,几年后如果有大额刚性支出,可以随时退保/减保,
既拿到了不错的收益又能解燃眉之急
。
要是到时资金比较宽裕,这笔钱可以继续在保单里增值,每年领6800块充实钱包,
相当一辈子年赚保费的2.7%
,也可以全取出来另找新机会。
3、到了退休阶段,想给后半生补充养老现金流
福享年年不是养老年金险,却更适合快退休或刚退休的朋友,毕竟这款产品最快
第5年就能每年领现金,活多久领多久。
另外说句不好听的,要是将来人走了,它会返还已交保费或现金价值给亲人,而且按金额大的返还,
怎么算都不吃亏
。
当然,福享年年除了匹配上述三种需求,想给孩子准备教育金,以及其他中长期资金规划的朋友也可以考虑。
写在最后
买定期存款就像酿酒,把粮食投进去,一段时间后按时开坛,就能稳稳收获一坛美酒。
福享年年这种快返年金更像滚雪球,前期并不起眼,但中长期却越滚越大,而且我们能随时取用它。
俗话说,尺有所短,寸有所长。给手里的钱选对增值工具,更能事半功倍,不断改善生活。
要是你对
福享年年
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