个人养老金是保本产品吗？用个人养老金替代银行理财，是否可行？

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在银行理财也变得不再安全之后，相信有不少投资者都很怀念银行理财能保本的日子。虽说银行理财不能保本了，但投资者对保本理财的需求却还在，所以一些投资者就只要去找其他的保本理财来代替银行理财。

那么，个人养老金是不是保本产品？是否可以用来替代银行理财呢？

个人养老金是保本产品吗？

个人养老金其实并不是一种具体的理财产品，它是由一组不同的理财产品构成的。所以，要问个人养老金是不是保本产品，还得看个人选的是理财组合中的哪种产品。

在构成个人养老金的理财产品组合中，一共有四类可选，它们分别是银行存款、银行理财、养老基金和商业养老保险产品。

这四类产品中，仅有银行存款是完全保本的，商业养老保险产品也有一部分可以保本。而银行理财和养老基金都不是保本产品。

因此，若要问个人养老金是不是保本的，显然就得看在购买个人养老金时，选的是哪款产品。如果选的是银行存款及可保本的养老保险产品，它就是保本的，否则就不是保本的。

个人养老金能替代银行理财吗？

个人养老金包含的理财产品中就有银行理财，由于不能用银行理财来替代银行理财，所以银行理财这里就不考虑了。而其他的三类理财产品中，跟银行理财可以说是互有优劣。

首先，银行存款与银行理财相比，

最大的一个优势就是可保本，正常情况下本金不会出现亏损。

另外，银行存款也有比较固定的利息，而银行理财的收益存在很大不确定性，所以银行存款的收益也更稳定一些。而银行理财的优势，一个是有机会获得比较高的收益。

所以，二者更多还是互补关系，而不是相互替代的关系。不过，银行存款中有一种存款倒是可以用来替代银行理财，尤其是替代已经消失了的保本银行理财，它就是结构性存款。

其次，养老基金与银行理财相比

，优势主要在于更灵活，银行理财的优势则是收益更稳一些。

在银行理财实行净值化后，养老基金与稳健型的银行理财其实差别就不是很大了，二者倒是可以相互替代。不过，养老基金满足不了投资者的保本理财需求。

再次，商业养老保险与银行理财相比，

优势主要是收益更稳且本金有保障，银行理财的优势则在于流动性更好。商业养老保险和银行理财的区别比较鲜明，二者的互补关系胜过相互替代的关系。

从银行理财具备的优势上看，不管是选择个人养老金中的哪一类产品，都不能完全替代银行理财。

此外，

如果想要用个人养老金替代银行理财，还有一个障碍，那就是额度受限。

因为按照个人养老金的购买规则，每个人一年最多只能买1.2万元的个人养老金，一旦每年有理财需求的资金超过了1.2万元，就是想买个人养老金也买不了。银行理财却没有一年只能买1.2万元的规定，只要还有额度，想买多少都可以。