重疾险该保70岁还是终身？买错真的会后悔

深蓝保

最近有位老用户找到我们，说后悔买了定期的重疾险，说觉得年老后没有保障，想换成保终身的。

类似这样的案例真不少，而重疾险价格贵，买错会损失一大笔钱。

今天我们就以这位用户的情况，来看看问题出在了哪里，

也捋一下「定期」和「终身」重疾险的区别

，让大家少走弯路、尽量一次买对！

如果你已经清楚它们的区别，想看对应的产品，也可以直接看

第3段

内容。

定期重疾险买了几年，现在后悔了

▎

内容整理自用户咨询：

我这份重疾险是3年前买的，25万保额（

60岁前重疾保额42.5万

），保到70岁。当时正逢

旧定义重疾下架

，买得匆忙没深入了解。

直到去年给孩子买保险时才去详细对比，比来比去都觉得保终身的更划算。

定期的要是没理赔，保障到期啥也没落着，到七八十岁生病了又没得保障。

现在我家收入也上来了，想着要不换成保终身的，看看你们的建议。

说实话，这份保单性价比真的很高，才一千多块，60岁前就有40多万保额，这个价现在是买不到了。

因为她当时

预算少，想买高保额，只能买定期的

。如今处在不同的人生阶段，经济条件更好了，保险观念也有变化，才觉得之前买的不适合了。

不过她的担忧不无道理，

几十年后的事谁也说不准，年老后身体变差更容易生病，却是不变的自然规律。

因此我们建议她

另外再买一份保终身的重疾，或用储蓄类产品储备一笔钱

，来保障老年阶段。这份保单本身很不错，继续缴费就好了。

如果你也有类似的情况，不知道怎么处理，比如买的保险有缺陷或价格特别贵，可以

点这里【

保险严选

】

，我们帮忙分析。

话说回来，保定期和保终身重疾险，价差确实不小，特别是第一次买保险的朋友，不清楚怎么选才不出错。

下面我们来详细聊聊，相信大家看完后，就能判断哪种适合自己。

重疾险保定期vs保终身，差别有多大？

除了保障期限不同，「定期」和「终身」重疾险，最大的差别就是保费。

以30岁买某款重疾险为例，50万保额30年交，不带身故保障：

保至70岁：

每年3千多

保终身：

每年5千左右

两者相比，保终身的每年贵了近2千，总保费多了5万多。

从作用来说，它们都是弥补收入损失

，万一我们患重病没法正常工作赚钱了，它赔的一大笔钱，能让我们维持生活。

因此最关键的一步，

是买高保额，至少要覆盖3~5年的收入

。预算紧张，就先买定期的；预算充足，买保终身的更好。

有些朋友会问，既然它是弥补收入损失，那保到六七十岁不就够了，况且终身重疾险贵这么多，买它真的划算吗？

针对这两个问题，我们翻了不少资料，深入测算了一下，发现

保终身的重疾险，买了真不亏！

下面来看看两组数据：

1、年纪越大，理赔概率越高

下图数据是精算老师测算的，从30岁起到不同年龄，得重疾的累计概率

（指28种法定重疾）

：

如果从30岁活到70岁，这些年我们得重疾的累计概率是30%左右；如果活到80岁，这个概率飙升至50%左右，越往后得重疾的概率越高。

这也意味着，我们

买终身重疾险，拿到理赔金的概率更高

。

虽然七八十岁通常不承担家庭经济责任了，不用考虑收入损失，

但能拿一笔理赔金，不怕到时自己或子女筹不来医疗费。

另外，终身重疾险一辈子都有现金价值，即使没理赔，交的钱也不会打水漂。

2、终身重疾险，没理赔也能“拿钱”

如果没理赔过，

我们买的长期重疾险，在保障期内都有现金价值

（即退保时能拿回来的钱，以下简称“现价”）

。

光看现价表的一长串数字，大家可能没啥感知，毕竟这个钱我们通常也拿不到。

但我们可以换个思路来看它的“价值”：

仍以30岁买某款重疾险为例，50万保额30年交，保终身比保70岁，女性每年多交1910元，男性每年多交1865元。

以70岁为节点，定期重疾险保障结束，现价也没有了；而终身重疾险不仅能一直保，现价还很高。

这里我们把终身重疾险70岁后的现价，看成是多交的保费获得的收益：

在70岁时，终身重疾险如果退保取现价，女性能拿到12.4万，

收益率2.96%

；男性能拿到15.1万，

收益率3.75%

，比目前很多储蓄险都高。

虽说我们买重疾险是为了保障，但保单里有这么一笔钱，也是多个选择权。

到时如果真有需要，或觉得不需要这份保障了，拿出来一点都不亏。

总的来说，定期和终身重疾险各有各的优势，大家可以根据自己预算和需求来选。如果拿不准怎么选好，想找专业人员协助，可以戳这里【

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下面我们也整理了目前高性价比的定期、终身重疾险产品，供大家参考。

如果你刚好要买重疾险，建议尽快投保，因为预定利率下调，监管要求下架这些高性价比产品，

可能今晚或明天就会下架，以后买不到这样便宜的重疾险了。

2024值得买的重疾险，有这几款

先来看看定期重疾险，适合预算2~4千，或已经有了终身重疾险、想用定期的来加保的朋友：

1、定期重疾险

直接说结论：

预算两三千，选

达尔文8号

保到60岁，50万保额只需2千多；

预算三四千，选

超级玛丽11号

，50万保到70岁，保障时间更长。

如果想买高保额，这两款产品都可以

附加疾病额外赔

，60岁前重疾多赔80%保额

（即买50万保额，60岁前重疾赔90万）

，附加后每年是四五千块。

2、终身重疾险

如果预算有五六千块，想买保终身的产品，这几款很不错：

直接说结论：

优先考虑

超级玛丽11号

，整体保障有优势；

达尔文9号

也不错，价格最便宜。

如果想附加疾病额外赔

，则考虑

达尔文8号

、9号，60岁前首次轻症也有额外赔。

要注意达尔文9号附加这项保障，没法选择30年缴费，介意的话可以选8号。

要是不确定怎么选，或想了解产品具体信息，可以

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，有专业的老师解答。

写在最后

最后提醒大家，因监管要求，

以上重疾险是3%预定利率下的最后一批产品

，

有些可能今晚就会提前截止投保，最迟也是在明晚

，后续新上的产品会涨价30%左右，性价比大打折扣。

有需要的朋友，最好尽早预约投保，以免错过好时机，特别是身体有异常如结节、三高的朋友，核保会更费时间。

如果不清楚选哪款产品好、哪款核保更宽松的话，可以

评论区留言

，找专业的老师帮忙筛选。

有任何问题，欢迎留言：）

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